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Leibrente
Mit Betongold zum Rentenplus
Je nach Immobilienpreis und Wohnrechtswert
Ertragsanteil wird besteuert
Inflationssicheres Rentenpolster
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Das Wichtigste in Kürze
Diese Seite im Überblick
Definition, Bedeutung und Varianten der Leibrente
Die sogenannte Leibrente basiert auf dem Verkauf deiner Immobilie und zeichnet sich durch lebenslanges Wohnrecht für dich als Verkäufer:in aus. Das bedeutet im Detail: Der oder die Käufer:in kauft dein Wohnobjekt zwar, zahlt dessen Verkaufssumme aber in vertraglich festgehaltenen Raten als Rente aus – sei es monatlich, quartalsweise oder jährlich. Du bleibst wohnen, bist aber somit nur noch Besitzer und nicht mehr Eigentümer der Wohnung oder des Hauses. Folglich hast du auch keinerlei Verpflichtungen mehr an der Backe, die einem Immobilieneigentürmer normalerweise zur Last fallen, wie beispielsweise Instandhaltung, größere Instandsetzungen, Grundsteuerzahlungen und Co.
Die Leibrente offeriert dir in sich mehrere Handhabungsoptionen, unter denen du wählen kannst, welche am besten zu deiner jeweiligen Situation passt:
Zeitrente
Je nach Höhe des Verkaufspreises deiner Immobilie macht alternativ auch die Zeitrente Sinn, bei der die Zahlung der Rentenbeiträge auf einen bestimmten Zeitraum festgesetzt oder begrenzt wird, zum Beispiel 20 oder 25 Jahre.
Aufgeschobene Zeitrente
Die aufgeschobene Zeitrente rentiert sich, wenn du eine fest kalkulierbare, spätere Einnahmequelle haben möchtest. Sie liefert dir die Zahlungen aus dem Immobilienverkaufsbetrag erst ab einem vertraglich fixierten Zeitpunkt – zum Beispiel deinem gesetzlichen Renteneintritt.
Verlängerte Leibrente
Die verlängerte Leibrente schüttet dir zwar bis zum Tode als Berechtigte:r ihre Zahlungen aus, aber die zuvor vereinbarte Rentengarantiezeit gilt auch weiterhin nach deinem Ableben. Das bedeutet, danach wird deinen direkten Erb:innen so lang die verlängerte Leibrente ausgezahlt, bis die vereinbarte Rentenlaufzeit erreicht wurde.
Abgekürzte Leibrente
Die temporäre ist das genaue Gegenteil der verlängerten Leibrente, denn sie endet entweder vollends mit dem Tod des bzw. der Rentenempfänger:in – unabhängig davon, ob noch Zahlungen offen wären – oder eben mit der festgesetzten Rentendauer.
Umkehrhypothek
Die vierte Variante im Bunde der Leibrente ist die Umkehrhypothek. Diese impliziert, dass du dein Betongold nicht an eine andere Privatperson veräußerst, sondern über Banken oder Versicherungen mit einem Kredit beleihst. Bedeutet: Du behältst das Objekt, während die Bank oder Versicherung dir innerhalb des Kreditzeitraums die Hypothek in Form einer Rente auszahlt, die nach Laufzeitende mit dem Verkaufspreis beglichen wird.
Schließ deine Rentenlücke
Ein oft unterschätztes Risiko – die Rentenlücke in Deutschland. Mit der gesetzlichen Altersrente wirst du deinen Lebensstandard im Rentenalter nicht halten können. Sicher dich ab und schließ deine Rentenlücke.
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Angebot erhaltenVertragsvereinbarungen und -partner einer Leibrente
Du kannst Leibrentenverträge sowohl mit Privatpersonen – in vielen Fällen mit Freund:innen oder Familienangehörigen – treffen, aber auch mit Banken, Versicherungen, Stiftungen und darauf ausgerichteten gewerblichen Leibrentenanbietern, deren Geschäftsmodell der Immobilienankauf ist. Bei wem du letztlich das größtmögliche Vertrauen hast – und den bestmöglichen Vertrag, versteht sich – ist völlig individuell und multifaktoriell. Vor Abschluss eines solchen Vertrages solltest du dich hier in jedem Fall ausführlich beraten lassen.
Wichtig ist dabei jedoch zu bedenken, dass die folgenden Punkte Vertragsbestandteil sein sollten:
- Kaufpreis des Immobilienobjekts
- Zahlungsmodalitäten (Zahlungsintervall, -dauer und -höhe als Leibrente)
- Eine vor Inflation schützende Wertsicherungsklausel
- Lebenslanges oder temporäres Wohnrecht – denk hier auch ans Nießbrauchrecht für den Fall eines Auszugs
- Ausgleichsregelung bei vorzeitiger Wohnrechtsaufgabe
- Nebenkosten- und Instandhaltungskostenregelung (ähnlich wie bei einem Mietvertrag)
- Erbenregelung für den Todesfall vor Leibrentenablauf
Nachteile – und Vorteile der Leibrente
Je nach Situation und finanziellem Hintergrund hat eine Leibrente wie jede andere Rentenart auch ihre Vor- und Nachteile. Die wichtigsten überblickst du hier:
| Vorteile der Leibrente | Nachteile der Leibrente |
|---|---|
| Finanzielle Rentenoptimierung | Potenziell mangelnde Liquidität, wenn dein Eigentum entsprechend veräußert wurde |
| Planungssicherheit im Ruhestand | Mögliches Renditedefizit, weil regulärer Verkauf oft einen höheren Verkaufspreis erzielt |
| Kostenminimierung durch Abgabe aller Eigentümerpflichten (Instandhaltungen und -setzungen, etc.) | Eingeschränkte Flexibilität, da Leibrentenvereinbarungen schwer anzupassen sind |
| Schutz vor Inflation durch vertraglich integrierte Wertsicherungsklausel | Bestehendes Risiko einer Zahlungsunfähigkeit der kaufenden Partei – vor allem bei Umkehrhypothek |
| Umgehung der Schenkungssteuer | Altersabhängige Ertragsbesteuerung von bis zu 18 % |
| Ein sicheres Zuhause durch (lebenslanges) Wohnrecht | |
| Keine unvorhersehbaren Umzüge mehr nötig |
Leibrente berechnen
Wenn du als Immobilieneigentümer:in deine Leibrente berechnen möchtest, sind zwei Parameter von höchster Relevanz – nämlich der Verkehrswert des Objekts und der entsprechende Wohnrechtswert.
Der Verkehrswert prognostiziert den Verkaufspreis je nach Lage und Zustand der Wohnung oder des Hauses und wird im Falle der Leibrente durch ein unabhängiges Gutachten bewertet.
Der Wohnrechtswert fußt auf der statistischen Lebenserwartung eines bzw. einer Leibrentner:in und folgender Formel:
Fiktive Jahresmiete x statistisch ermittelte Lebenserwartung des Empfängers = Wohnrechtswert
Die Leibrentenhöhe resultiert daraus, dass anschließend der Immobilienwert abgezogen wird; ergo wird gerechnet:
Wert der Immobilie – Wert des lebenslangen Wohnrechts = Leibrentenhöhe
Steuer und Ertragsanteil einer Leibrente
Wie auch im klassischen Rentensystem muss die Leibrente teils versteuert werden. Teils deswegen, weil immerhin nur der Ertragsteil gemäß Einkommensteuergesetz (EStG § 22) besteuert wird. Und der Ertragsanteil bemisst sich wiederum danach, wie alt du bei Leibrenteneintritt bist.
Grundlegend gilt hier: Je jünger du dann bist, desto höher fällt der zu besteuernde Anteil aus.Hier ein kleiner Auszug dessen, wie hoch der Ertragsanteil für das jeweilige Alter laut Rentenrecht ist.
| Alter bei Leibrenteneintritt | Ertragsanteil |
|---|---|
| 65 / 66 | 18 % |
| 67 | 17 % |
| 68 | 16 % |
| 69 / 70 | 15 % |
| 75 | 11 % |
| 78 / 79 | 9 % |
| 80 | 8 % |
| 85 | 5 % |
| Ab 97 | 1 % |
Dann eignet sich die Leibrente besonders
Hast du einst „Betongold“ erworben und abbezahlt, kannst du später mehr oder minder frei entscheiden, was damit passieren soll, wenn du es in irgendeiner Form liquidieren möchtest. Die Möglichkeit eines Verkaufes besteht natürlich immer – auch schon der Abzahlungsphase nach Immobilienkauf.
In bestimmten Fällen ist jedoch eine Leibrente die strategisch sinnvollere Variante – zum Beispiel, wenn…
- du in deinem Zuhause wohnen bleiben, aber dennoch Rente daraus beziehen musst bzw. möchtest, um eine finanzielle Lücke zu füllen oder zu überbrücken;
- du keine weiteren Investitionen mehr in die Immobilien stecken kannst, aber weiterhin dort wohnen bleiben möchtest oder – aus Kostenvermeidung eines neuen Umzugs – wohnen bleiben musst;
- dein gesetzlicher Rentenanspruch zu niedrig ist und du dir auf keine andere Art und Weise ein finanzielles Polster schaffen kannst;
- du zu Lebzeiten eine Schenkungssteuer umgehen möchtest;
- du deiner besseren Hälfte über deinen eigenen Tod hinaus ein lebenslanges Wohnrecht verschaffen und sie vor Erbstreitigkeiten bewahren möchtest;
- du als Single oder familienlose:r Witwe:r nichts vererben willst und entsprechend nicht darauf achten möchtest, ob am Ende deines Lebens noch ein paar Taler auf der hohen Kante zu finden sein werden.
Nächste Schritte
- Kontaktiere unsere CLARK Expert:innen. Das geht ganz einfach per Chat in der CLARK App oder indem du uns unten deine Kontaktdaten hinterlässt.
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