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Das Wichtigste in Kürze
Diese Seite im Überblick
Was versichert eine Hausratversicherung?
Eine Hausratversicherung bietet Versicherungsschutz für alles, was sich innerhalb deiner eigenen 4 Wände und teilweise auch außerhalb befindet. Werden Teile deines Hausrats beschädigt, zerstört oder gestohlen, ersetzt die Hausratversicherung dir den Schaden. Wofür sie genau zahlt, ist in den Versicherungsbedingungen festgehalten und vom jeweiligen Tarif abhängig. Normalerweise ist eine Absicherung gegen folgende Schäden enthalten:
- Feuer, Explosion und Implosion
- Einbruchdiebstahl und Raub
- Vandalismus
- Schäden durch Leitungswasser und Frost
- Schäden durch Sturm, Hagel und Blitzeinschlag
Wie teuer ist eine Hausratversicherung?
Wie hoch die Beiträge zur Hausratversicherung sind, hängt vor allem von der vereinbarten Versicherungssumme ab. Diese wiederum richtet sich nach der Größe deiner Wohnung bzw. deines Hauses oder dem Wert der Einrichtung. Sofern du keine wertvollen Möbel besitzt, kommst du mit der pauschalen Berechnung der Hausratversicherung meistens gut hin.
Die Versicherungsunternehmen kalkulieren den Versicherungsschutz hierbei mit rund 650 € pro Quadratmeter. Für ein 120 Quadratmeter großes Einfamilienhaus ergäbe das eine Versicherungssumme von 78.000 €. Das klingt viel, aber behalte immer im Hinterkopf, dass du im schlimmsten Fall, zum Beispiel nach einem verheerenden Feuer, deinen gesamten Hausrat und auch den teuren Parkettboden ersetzen musst.
Einen entsprechenden Schutz erhältst du je nach Anbieter zu sehr unterschiedlichen Beiträgen. Die Kosten für die Hausratversicherung für ein Einfamilienhaus können sich zwischen 100 und mehr als 500 € im Jahr bewegen. Ein Vergleich hilft dir, eine gute und günstige Hausratversicherung zu finden, die alle notwendigen Leistungen anbietet.
Je wertvoller dein Hausrat, desto höher muss die Versicherungssumme sein. Das bedeutet auch höhere Beiträge. Eine niedrigere Versicherungssumme anzugeben, ist dennoch nicht empfehlenswert. Ist die Versicherungssumme niedriger als der Wert deines Hausrats, spricht man von Unterversicherung. In diesem Fall bezahlt die Hausratversicherung deine Schäden immer nur anteilig, den Rest musst du selbst bezahlen. Bewusste Falschangaben zahlen sich also nicht aus.
Du solltest auch immer wieder überprüfen, ob die Versicherungssumme in deinem Vertrag noch aktuell ist. Hast du neue wertvolle Gegenstände gekauft, solltest du die Versicherungssumme anpassen, damit du nicht aus Versehen in die Unterversicherung rutschst.
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Hol dir CLARKWonach richtet sich der Preis einer Hausratversicherung?
Die Angebote verschiedener Versicherer weisen teils große Preisunterschiede auf; diese ergeben sich aus dem Zusammenspiel mehrerer Faktoren bei der Berechnung. Hauptsächlich sind das:
- Wohnfläche
- Besonders wertvolle Einrichtungsgegenstände
- Wertsachen in der Wohnung
- Kriminalitätsrate in der Wohngegend
- Risiko für Umweltkatastrophen am Wohnort
- Umfang des Leistungspakets des Anbieters
Welche Hausratversicherung ist die beste für dich?
Um die für dich beste Hausratversicherung zu finden, ist ein Vergleich hilfreich. Suche online nach Hausratversicherungen und vergleiche die Tarife genau miteinander. Der Preis ist sicher das Hauptkriterium: Du kannst deine Suche daher gut mit einem Preisvergleich verschiedener Hausratversicherungen starten und die Favoriten dann im Detail gegenüberstellen.
CLARK kann dabei helfen, eine günstige Hausratversicherung zu finden, die dennoch allen Versicherungsschutz fürs Eigentum bietet: Alle Versicherungsverträge und ihre Eckdaten wie die Jahresbeiträge sind an einem Ort zusammengefasst. Sollte den CLARK Expert:innen auffallen, dass ein Vertrag ein ungünstiges Preis-Leistungs-Verhältnis hat, weisen sie dich darauf hin. Zudem schlagen unsere Expert:innen auf Wunsch direkt Tarife mit einem besseren Versicherungsschutz vor.
Aktuelle Hausratversicherung Testsieger
Im Mai 2024 führte die Stiftung Warentest einen Vergleich von rund 250 Hausratversicherungen von etwa 90 Anbietern durch (Finanztest-Ausgabe 06/20224. Der Schwerpunkt lag auf verschiedenen Tarifmerkmalen, insbesondere darauf, ob die Versicherungen auch bei grober Fahrlässigkeit Schadensersatz leisten. Viele Versicherungen übernehmen beispielsweise keine Kosten, wenn ein Schaden durch Nachlässigkeit entsteht, etwa wenn du ein Fenster bei Sturm nicht vollständig geschlossen oder eine Kerze unbeaufsichtigt gelassen hast.
Die Verbraucherorganisation empfiehlt, alle paar Jahre den Versicherungsvertrag zu überprüfen, um die Versicherungssumme anzupassen und sicherzustellen, dass grobe Fahrlässigkeit abgedeckt ist. Im Test wurden zudem Hausratversicherungen untersucht, die Elementarschäden durch Naturereignisse wie Hochwasser abdecken; dieser zusätzliche Schutz kann oft für weniger als 20 € pro Jahr hinzugefügt werden, während die günstigsten Hausratversicherungen weniger als 60 € jährlich kosten.
Das Testergebnis basiert auf einem Modellkunden, einem 40-jährigen Angestellten mit einer 100 Quadratmeter großen Wohnung. Neben dem Basisschutz (Schäden durch Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl, Feuer und Leitungswasser) bieten die Versicherungen unter anderem folgende Leistungen:
- Schutz gegen Fahrraddiebstahl mit mindestens 1.000 € Versicherungssumme
- Abdeckung von Wertsachen mit mindestens 20 % der Versicherungssumme
- Versicherung gegen Schäden durch Überspannung mit mindestens 10 % der Versicherungssumme
Die Beiträge wurden für die Städte Ingolstadt (85049) und Bremerhaven (27576) ermittelt, um sowohl günstige als auch teurere Versicherungsregionen abzudecken, wobei die Unterschiede auf das Einbruchsrisiko in den jeweiligen Gebieten zurückzuführen sind.
Zu den 5 kostengünstigsten Tarifen mit Elementarschadenschutz zählen die folgenden Anbieter. In Klammer steht der Jahresbeitrag:
| Ingolstadt | Bremerhaven |
|---|---|
| Häger – Kompakt (68 €) | Alteos – Silber (104 €) |
| Janitos – Balance (47 €) | AXA – M (106 €) |
| Schleswiger – Top (52 €) | LBN – Gut (103 €) |
| Waldenburger – Premium (63 €) | Schleswiger – Top (83 €) |
| WGV – Basis (68 €) |
Im Februar 2024 führte die Ratingagentur Franke und Bornberg für das Handelsblatt eine Untersuchung durch, bei der Preis und Leistung bewertet wurden. Die Analyse berücksichtigte das Leistungsniveau mit einem Anteil von 70 % und den Jahresbeitrag mit 30 %, basierend auf Durchschnittspreisen in Hannover, München, Berlin, Köln und Hamburg.
Der Fokus lag auf einem 39-jährigen Familienvater, der in einer 100 Quadratmeter großen Wohnung lebt und eine Versicherungssumme von 65.000 € ohne Selbstbeteiligung wünscht. Insgesamt erhielten 22 Hausratversicherungen eine sehr gute Bewertung.
Hier sind die 5 durchschnittlich günstigsten sehr guten Tarife 2024 und ihre jährlichen Beiträge:
- Medien-Versicherung: Premium – 103 €
- Waldenburger: Premium – 106 €
- Degenia: Premium T22 – 108 €
- AXA: Komfort – 129 €
- Die Bayerische: Flexibel Prestige Plus – 131 €
Gibt es unterschiedliche Tarife für Einfamilienhäuser und Wohnungen?
Ob du eine Hausratversicherung für ein Einfamilienhaus oder eine Wohnung im Mehrfamilienhaus abschließt, spielt eine untergeordnete Rolle. Entscheidend ist je nach Berechnungsmethode die Wohnfläche oder der Wert des Inventars. Bei einem Einfamilienhaus sollten jedoch weitere Dinge abgesichert sein: Vielleicht hast du einen Schuppen mit Gartengeräten oder eine Terrasse mit teuren Lounge-Möbeln. Diese Dinge können durch Sturm oder Hagel Schäden erleiden oder gestohlen werden.
Die meisten Policen bieten über die enthaltene Außenversicherung auch Versicherungsschutz für Eigentum außerhalb der unmittelbaren Wohnräume, bspw. Kellerräume in einem Mietshaus oder den Geräteschuppen im Garten. Entscheidend ist jedoch, dass diese Räume abschließbar sind. Gartenmöbel, die frei zugänglich auf dem Rasen stehen, sind daher meist nicht versichert – außer du sicherst sie beispielsweise nachts mit einer Kette oder entscheidest dich für einen Premium-Tarif, der Gartenmöbel pauschal mit absichert.
Gibt es spezielle Tarife und Vergünstigungen für Student:innen oder Familien?
Wenn du Student:in bist und deinen Hausrat dennoch bereits absichern möchtest, musst du auf herkömmliche Verträge zurückgreifen: Günstigere Hausratversicherungen extra für Studierende gibt es nicht. Allerdings ist die kleine Studentenbude normalerweise für einen sehr geringen Beitrag versicherbar. Falls du in einer WG wohnst, teilen sich alle Mitbewohner:innen die Kosten für die Hausratversicherung. Für diesen Fall gibt es eigene Tarife.
Ansonsten gilt bei der Hausratversicherung für Familien oder Paare: Ein Vertrag genügt, um den gemeinsamen Haushalt gegen Schäden abzusichern. Der Preis richtet sich nach den oben genannten Kriterien.
Gut zu wissen
Wer studiert und im Studentenwohnheim lebt, den Hauptwohnsitz jedoch noch bei den Eltern hat, benötigt keine Hausratversicherung. In diesem Fall greift die Außenversicherung der elterlichen Police. Das Zimmer im Studentenwohnheim muss der Versicherung jedoch als Zweitwohnsitz gemeldet werden.
Welche Zusatzoptionen gibt es bei der Hausratversicherung?
Zusätzlicher Versicherungsschutz ist meist kein Problem. Konzentriere dich zunächst darauf, dass die Versicherungssumme hoch genug ist, damit du deine Wohnung im Fall der Fälle neu einrichten könntest. Achte dann jedoch aufs Kleingedruckte in den Vertragsdetails. Viele Versicherungen bieten bereits im Basistarif einen umfangreicheren Schutz als andere. Nach folgenden Dingen solltest du Ausschau halten, wenn du darauf Wert legst:
- Absicherung von Fahrrädern (auch außerhalb eines Kellers, angeschlossen auf der Straße)
- Überspannungsschäden (für den Fall, dass der Blitz einschlägt und über das Stromnetz angeschlossene Geräte wie den Fernseher beschädigt werden)
- Wasseraustritt aus Aquarium oder Wasserbett
- Diebstahl von Wäsche aus dem Waschraum im Mietshaus, von der Leine im Garten oder aus Schließfächern in Umkleiden
- Diebstahl von Gegenständen aus dem Auto auf der Straße oder dem Boot im Hafen
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