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Private Krankenversicherung (PKV) Kinder
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Das Wichtigste in Kürze
Diese Seite im Überblick
(Wann) muss ich meine Kinder in der PKV versichern?
Wer für sich und seine Kinder eine private Krankenversicherung abschließen möchte, muss:
- grundsätzlich jedes Familienmitglied mit einem eigenen Vertrag ausstatten.
- auch seine Kinder einzeln versichern, da es keine beitragsfreie Familienversicherung in der PKV gibt.
- die Tarife bei den unterschiedlichen Versicherern vergleichen, speziell mit Blick auf das Leistungsspektrum für Kinder und Jugendliche.
Ob du dein Kind in der privaten Krankenversicherung versichern musst oder ob dies überhaupt möglich ist, hängt ab von:
- deinem Familienstand
- den Einkommensverhältnissen
- dem eigenen bisherigen Versicherungsstatus
Die folgende Übersicht zeigt, in welchen Fällen du deinen Nachwuchs in einer privaten Krankenversicherung absichern musst, wann es optional ist und in welchen Fällen du Anspruch auf die gesetzliche Krankenversicherung (inkl. beitragsfreie Familienversicherung) hast.
| Versicherungsstatus Eltern | Versicherungsstatus Kind |
|---|---|
| Beide Elternteile sind gesetzlich pflichtversichert | Das Kind wird beitragsfrei über die Familienversicherung der GKV abgesichert. Ein Kinder-Tarif in der PKV ist für Neugeborene jedoch möglich. |
| Beide Elternteile sind privat versichert | Das Kind muss privat versichert werden. Die GKV-Mitgliedschaft ist nicht möglich. |
| Unverheiratet: ein Elternteil ist gesetzlich versichert, der andere Elternteil ist privat versichert | Wenn ihr nicht verheiratet seid, habt ihr die freie Wahl. Es ist sowohl ein Kinder-Tarif in der PKV möglich als auch eine beitragsfreie Mitversicherung in der gesetzlichen Familienversicherung. |
| Verheiratet: ein Elternteil ist gesetzlich versichert, der andere Elternteil ist privat versichert | Seid ihr verheiratet, entscheidet das Einkommen des privat versicherten Elternteils: Wenn das PKV-Mitglied mehr verdient und das Gehalt über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) von 69.300 € brutto/Jahr (2024) liegt, muss das Kind privat versichert werden. Es gibt keine Möglichkeit, das Kind in die beitragsfreie Familienversicherung der GKV aufzunehmen. Eine freiwillige gesetzliche Versicherung ist möglich, aber in der Regel teurer als der Privattarif. Verdient das GKV-Mitglied mehr als das PKV-Mitglied (bspw. Selbstständige:r unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze), kann das Kind über die Familienversicherung der GKV kostenlos mitversichert werden. |
Zusammenfassung
- Ob das eigene Kind privat oder gesetzlich versichert werden muss bzw. kann, hängt von dem Versicherungsstatus, vom Einkommen sowie vom Familienstand der Eltern ab.
- Bei der PKV muss für jedes Familienmitglied ein eigener Versicherungsvertrag abgeschlossen werden.
Warum du deine Kinder in der privaten Krankenversicherung versichern solltest
Eine private Krankenversicherung für deine Kinder solltest du unbedingt abschließen, weil:
Ob ihr euer Kind in der privaten Krankenversicherung anmelden könnt oder müsst, ist von eurer individuellen Lebenssituation abhängig. Versuche daher frühzeitig abzuklären, welcher Fall auf euch zutrifft.
Hier lohnt sich ein Tarifvergleich, insbesondere im Hinblick auf das umfangreiche Leistungsspektrum, den besseren Versicherungsschutz sowie die integrierten Zusatzleistungen für PKV-Versicherte.
Diese Extraleistungen müssen bei gesetzlich Versicherten meist über diverse Krankenzusatzversicherungen für Zahnersatz, Kieferorthopädie oder Heilpraktiker-Leistungen abgedeckt werden – und das kann pro Jahr und Versicherung teuer werden.
Die bestmögliche medizinische Versorgung
Private Krankenversicherungen bieten im Gegensatz zu gesetzlichen Krankenkassen viele interessante Zusatzleistungen inklusive an. So ist beispielsweise fast immer das sogenannte Rooming-in im Leistungsangebot enthalten. Das bedeutet, dass du im Falle eines Krankenhausaufenthaltes deines Kindes im selben oder in einem Zimmer in der Nähe untergebracht wirst. Gerade in einer Krankenhaussituation willst du deine Tochter oder deinen Sohn nicht allein lassen.
Fast jedes zweite Kind hat eine Zahnfehlstellung und bräuchte eigentlich eine Zahnspange. Ein guter PKV-Tarif ermöglicht deinem Kind eine Zahnversorgung mit den besten Materialien und den modernsten Behandlungsmethoden. Somit garantierst du deinen Kindern bei diesem für sie oft unangenehmen Thema die bestmögliche Versorgung.
Wer vor der Wahl der passenden Krankenversicherung steht, sollte sich genau informieren und alle Optionen durchrechnen. Da die PKV-Tarife für Kinder und Jugendliche besonders günstig sind und das Leistungsspektrum zusätzlich deutlich umfangreicher als in der GKV ist, lohnt sich eine Versicherung in der PKV eigentlich immer.
PKV und GKV im Vergleich
PKV: Freie Ärzt:innenwahl, schnelle Terminvergabe
GKV: Grundversorgung durch Hausärzt:in oder Überweisung an Fachärzt:in
PKV: Freie Krankenhauswahl, 1- oder 2-Bettzimmer, Behandlung durch Chefärzt:in
GKV: Mehrbettzimmer, keine Mitbestimmung bei behandelnden Ärzt:innen oder Krankenhaus, Eigenkostenanteil
PKV: Volle Kostenübernahme für alle zugelassenen und verschriebenen Medikamente
GKV: Nur verschreibungspflichtige Medikamente, 5-10 € Zuzahlung
PKV: Kostenübernahme von hochwertigen Hilfsmitteln
GKV: Gedeckelte Zuschüsse für die jeweils einfachste Ausführung
PKV: Bis zu 100 % Kostenübernahme für hochwertigen Zahnersatz
GKV: 50 % Kostenübernahme der Grundversorgung
PKV: Volle Kostenübernahme bei Vorsorgeuntersuchungen
GKV: Kostenübernahme für Vorsorgeuntersuchungen ab Erreichen der Altersgrenze
Beste medizinische Versorgung
Die gesetzliche Krankenkasse (GKV) überzeugt aktuell mit steigenden Preisen und sinkenden Leistungen. Wechsel in die beste medizinische Versorgung und hol dir die Leistung, welche dir zusteht.
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Angebot erhaltenPrivate Krankenversicherung: Tarife für Kinder sind nicht teuer
Der konkrete Beitrag der privaten Krankenversicherung für Kinder und Jugendliche richtet sich – wie auch bei Erwachsenen – nach:
- dem Gesundheitszustand
- dem Leistungsumfang
- dem Alter bei Vertragsabschluss
Wie erwähnt sind die PKV-Kindertarife in der Regel weitaus günstiger als die Tarife für Erwachsene. So ist das jüngste Familienglied schon ab circa 100 bis 150 € pro Monat privat abgesichert.
Die Gründe:
- Die Pflegepflichtversicherung ist für Kinder beitragsfrei, sofern sie nicht über eigene Einkünfte verfügen.
- Dazu bilden private Krankenversicherer bei Versicherten bis zu einem Alter von 21 Jahren noch keine Altersrückstellungen. Diese werden erst bei Erwachsenen ab dem 21. Lebensjahr erhoben.
- Die Kinder haben in der Regel einen sehr guten Gesundheitszustand und keine chronischen Vorerkrankungen.
Und noch ein Vorteil: Die Beiträge steigen nicht jedes Jahr, sondern nur in 2 Stufen – einmal beim Wechsel vom Kinder- zum Jugendtarif und dann vom Jugend- zum Erwachsenentarif. Wann der Jugendtarif greift, hängt vom Anbieter ab, meist zwischen dem 13. und 16. Lebensjahr. Dabei kann der Beitrag um bis zu 80 € pro Monat steigen.
Die Verträge laufen erst aus aus, wenn der Nachwuchs erwachsen ist. Mindestens bis 18, in der Ausbildung zum Teil noch bis 27 kann der PKV-Kindertarif beansprucht werden. Danach steht entweder der Wechsel in einen anderen Tarif der PKV an oder der junge Erwachsene wird in der GKV versicherungspflichtig.
Sollte dein Kind studieren, kann es sich in einem speziellen Studententarif der PKV versichern lassen. Diese sind auf die Bedürfnisse von Studierenden zugeschnitten, bieten eine optimale medizinische Versorgung und sind in der Regel nicht teurer als die gesetzlichen Pendants.
Besonderer Schutz für Neugeborene
Genauso wie Erwachsene müssen Kinder in der Regel durch eine Gesundheitsprüfung. Einzige Ausnahme: Neugeborene. Die Gesundheitsprüfung entfällt, wenn du dein Baby noch bis zu 2 Monate nach der Geburt anmeldest. Mit der sogenannten Kindernachversicherung ohne Gesundheitsprüfung verpflichten sich die privaten Versicherer, das neugeborene Kind rückwirkend zu versichern.
Wichtig: Damit euer Baby ebenfalls problemlos in die PKV aufgenommen werden kann, musst du oder dein:e Partner:in mindestens 3 Monate privat krankenversichert sein.
Dein Neugeborenes bekommt deinen Tarif und deinen Leistungsumfang. Daher ist es ratsam, frühzeitig mit deinem Anbieter zu sprechen und gegebenenfalls sogar noch den Tarif zu wechseln, falls du andere Zusatzleistungen für deine Tochter oder deinen Sohn wünschst.
Lässt sich die private Krankenversicherung für Kinder von der Steuer absetzen?
Grundsätzlich kannst du:
- die Kosten für deinen PKV-Tarif sowie für den PKV-Kindertarif in deiner Steuererklärung als Sonderausgabe geltend machen.
- Einzige Voraussetzung: Du bist kindergeldberechtigt oder verfügst rechtlich über den Kinderfreibetrag.
- Solltest du für dein Kind Unterhalt und auch den Versicherungsbeitrag zahlen, kannst du dies ebenso steuerlich geltend machen.
Allerdings ist das Absetzen des Versicherungsbeitrags für die private Krankenversicherung deines Kindes nicht immer ganz einfach. Es kommt darauf an, ob du selbst der Versicherungsnehmer beziehungsweise Versicherungsnehmerin bist, oder dein Kind es ist. Hierbei kann dich dein:e Steuerberater:in oder der Lohnsteuerhilfeverein beraten.
Du kannst sogar Zuschüsse zur privaten Krankenversicherung deiner Kinder erhalten
Privat versicherte Angestellte
Bist du angestellt und Mitglied einer privaten Krankenversicherung, erhältst du einen Zuschuss für die Krankenversicherung deiner Kinder, wenn der Arbeitgeberzuschuss deines eigenen PKV-Beitrags unterhalb des Höchstzuschuss liegt. Dieser beläuft sich 2024 auf maximal 421,76 € im Monat.
Errechnet wird diese Summe durch:
- die Beitragsbemessungsgrenze von 5.175 € (2024),
- multipliziert mit dem Arbeitgeberzuschuss von 8,15 %.
Der Arbeitgeberzuschuss wiederum ergibt sich aus:
- dem allgemeinen Beitragssatz von 14,6 %,
- plus dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 1,7 %,
- geteilt durch 2.
Wenn der Zuschuss für deinen PKV-Beitrag also nicht ausgeschöpft ist, muss dein Arbeitgeber die restliche Summe, maximal die Hälfte des Versicherungsbeitrags für dein Kind, übernehmen. Alle Kosten, die über den Arbeitgeberzuschuss hinausgehen, musst du selbst tragen.
Privat versicherte Beamt:innen
Als Beamte:r hast du ebenfalls Anspruch auf einen Zuschuss für die private Krankenversicherung deines Kindes – die sogenannte Kinderzulage. Der Staat zeigt sich hier großzügig: Fast überall in Deutschland bekommen Beamte und Beamtinnen 80 % der Gesundheitskosten für ihre Kinder erstattet. Zusätzlich erhalten sie selbst auch einen Zuschuss von mindestens 50 %, die sogenannte Beihilfe.
Aufgrund dieses staatlichen Zuschusses erhalten Beamt:innen auch deutlich günstigere Tarife als Angestellte oder Selbstständige und sind, wie ihre Kinder, in der Regel bei einer privaten Krankenversicherung versichert.
Zusammenfassung
- Tarife für Kinder beinhalten keine Pflegeversicherungsbeiträge und sind daher weitaus günstiger als Erwachsenentarife.
- Neugeborene Kinder profitieren von den guten Konditionen der elterlichen Tarife und sind von der Gesundheitsprüfung befreit. Bis zu 2 Monate nach Geburt können Babys rückwirkend privat versichert werden.
- Fällt der Nachwuchs aus dem Kindertarif, so muss er entweder einen anderen Tarif der privaten Krankenversicherung wechseln, oder er wird in der GKV versicherungspflichtig.
- Wer kindergeldberechtigt ist, kann die PKV-Beiträge steuerlich geltend machen.
- Privat versicherte Angestellte können einen Zuschuss zur Krankenversicherung der Kinder erhalten.
- Der maximale Zuschuss für Angestellte liegt bei insgesamt 421,76 € (2024) pro Monat. Alle darüber hinausgehenden Kosten müssen selbst bezahlt werden.
- Privat versicherte Beamt:innen profitieren von staatlichen Beihilfen und erhalten daher deutlich günstigere Tarife.
Was du sonst noch zur PKV für Kinder wissen solltest
Keine Sorge wegen Zahlungsschwierigkeiten
Solltest du einmal durch eine finanziell schwierige Phase gehen und die Versicherungsbeiträge für die Kinder nicht mehr zahlen können, verlierst du nicht sofort den Versicherungsschutz. In solchen Fällen steht dir ein Sondertarif zu. Der PKV-Notlagentarif für Kinder und Jugendliche sichert dem Nachwuchs eine medizinische Versorgung zu, wenn auch der Leistungsumfang deutlich reduziert ist.
Wer zahlt die Beiträge bei der Trennung der Eltern?
Wer die private Krankenversicherung der Kinder im Falle einer Trennung der Eltern bezahlt, hängt vom Einzelfall ab. In der Regel muss der Elternteil, der Unterhaltszahlungen zu leisten hat, auch die Versicherungsbeiträge übernehmen. Unterhaltszahlungen gestalten sich in jedem Trennungsfall jedoch sehr individuell. Die beste Lösung ist die direkte, fachkundige Beratung durch einen Anwalt oder eine Anwältin für Familienrecht.
Zusammenfassung
- Bei Zahlungsschwierigkeiten gibt es einen PKV-Notlagentarif für Kinder und Jugendliche, der eine medizinische Versorgung für deine Kinder abdeckt.
- Bei der Trennung der Eltern ist es ratsam, sich von einem Anwalt oder einer Anwältin für Familienrecht bezüglich der PKV für die Kinder beraten zu lassen.
Eine private Krankenversicherung für deine Kinder abschließen
Mit einer privaten Krankenversicherung bist du in medizinischer Sicht optimal abgesichert. Da du dir mit Sicherheit denselben Schutz für deine eigenen Kinder wünschst, solltest du dich frühzeitig über die speziellen Tarife für Kinder und Jugendliche informieren. Diese Tarife sind deutlich günstiger als für Erwachsene und bieten dennoch dasselbe Leistungsspektrum an, welches du auch genießt.
Bevor du deine Kinder bei deinem eigenen Anbieter versicherst, solltest du alle Optionen und Tarife miteinander vergleichen, um das beste Angebot zu finden. Dies ist bei der Vielzahl von Anbietern jedoch recht aufwändig. Wende dich daher lieber direkt an die CLARK Expert:innen. Sie helfen dir dabei, den Tarif zu finden, der am besten auf dich und deine Familie zugeschnitten ist.
Nächste Schritte
- Kontaktiere unsere CLARK Expert:innen. Das geht ganz einfach per Chat in der CLARK App oder indem du uns deine Kontaktdaten hinterlässt.
- Die CLARK Expert:innen beraten dich völlig unverbindlich. Auf Wunsch erhältst du ein individuell auf deine Lebenssituation angepasstes Angebot.
- Du wählst deinen Wunschversicherer. Gemeinsam mit den CLARK Expert:innen stellst du den Antrag und unterschreibst komplett digital. So einfach geht Versicherung heute.
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