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Riester Rente BAföG-Regelung
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Riester und BAföG – das gilt für Eltern
Viele Eltern warten ebenso gespannt auf den BAföG-Bescheid wie ihre studierenden Kinder. Schließlich hängt von den Berechnungen der Beamt:innen finanziell einiges ab. Welchen Unterhaltsanspruch hat die Tochter oder der Sohn? Wird das zinslose Darlehen des Staates genehmigt und wenn ja, wie hoch fällt es aus?
Elterliches Einkommen: netto ausschlaggebend
Bei der Berechnung der finanziellen Unterstützung legt das BAföG-Amt das Nettoeinkommen zugrunde. Sozialabgaben, Beiträge zu einer Riester-Rente und die von der Steuer her bekannten Werbungskosten wirken sich positiv auf das angerechnete Einkommen aus. Der BAföG-Höchstsatz fließt in der Regel nur, wenn die Eltern vergleichsweise wenig verdienen. Je mehr Einkommen die Eltern netto beziehen, desto geringer fällt der Anspruch auf BAföG aus. Kinder von Gutverdienenden sind demnach nicht BAföG-berechtigt. Ihre Eltern sind voll unterhaltspflichtig.
Freibeträge beim BAföG
Die Beamt:innen berücksichtigen bei der Berechnung des BAföG-Satzes bestimmte Freibeträge. Der Gesetzgeber passt diese Beträge regelmäßig an. Für Eheleute und Verpartnerte gilt ein gemeinsamer Grundfreibetrag. Seit August 2023 liegt er bei einem gemeinsamen Einkommen von 2.414 € netto. Bei Singles sowie getrennt lebenden Eltern legt das Amt jeweils den individuellen Grundfreibetrag zugrunde: 1.605 € netto. Gibt es einen Stiefelternteil erhöht sich der Grundfreibeitrag um 805 €.
Hinzu kommen unabhängig vom Familienstand Freibeträge für unterhaltsberechtigte Kinder. Der Grundfreibetrag steigt aktuell um 730 € pro Kind (Stand August 2023).
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Ärgerlich wird es, wenn Eltern ein paar Euro zu viel verdienen. In diesem Fall kann es sich lohnen, die eigene private Altersvorsorge aufzustocken. Die Riester-Rente wird so zu einem legalen und eleganten Hebel, den BAföG-Anspruch des studierenden Kindes zu vergrößern. Denke daran, dein anrechenbares Einkommen vor der Antragstellung zu ermitteln. Dabei kannst du einen BAföG-Rechner nutzen.
Riester-Rente beeinflusst Elterneinkommen
Als Riester-Sparer:in darfst du bis zu 2.100 € pro Jahr in deinen Vertrag einzahlen, inklusive der potenziellen Zulagen. Dieses Geld zieht das BAföG-Amt bei der Bearbeitung des BAföG-Antrags von deinem Einkommen ab. Für manche Studierende ergibt sich so überhaupt erst ein BAföG-Anspruch, bei anderen steigen die Auszahlungen zumindest.
Beispiel: Dir steht die Grundzulage von 175 € zu. Außerdem bekommst du für deine im Jahr 2002 geborene Tochter 185 € Kinderzulage. Diese insgesamt 360 € ziehst du vom Höchstbetrag ab, den der Staat bei der Riester-Rente fördert. Verbleiben 1.740 € Beitrag im Jahr beziehungsweise monatlich 145 €.
Win-win-Situation
Das Geld, das du zusätzlich in die Rente steckst, ist keineswegs verloren. Im Gegenteil: Du machst mehr für deine eigene Altersvorsorge. Später kannst du den Beitrag wieder senken. Sobald dein Kind das Studium abgeschlossen hat und kein BAföG mehr bekommt, zahlst du einfach wieder den Mindesteigenbeitrag zur Rente.
Ein Nebenjob wirkt sich aufs riestern aus
Viele junge Menschen jobben neben dem Studium. Das kann das Kindergeld sowie die Riester-Förderung ihrer Eltern beeinflussen. Kindergeld und Kinderzulage entfallen, wenn
- das Kind mindestens 26 Jahre alt ist,
- mehr als 20 Stunden pro Woche arbeitet oder
- der Job mehr als nur eine geringfügige Beschäftigung darstellt
Zusammenfassung
- Der BAföG-Anspruch berechnet sich mittels des Nettoeinkommens der Eltern.
- Neben bestimmten Freibeträgen beeinflussen auch die Beiträge, die in die Riester-Rente fließen, die Berechnung.
- Durch eine freiwillige Erhöhung der Beiträge kann ein BAföG-Anspruch mitunter überhaupt erst entstehen.
- Nebenjobs studierender Kinder können sich auf Kindergeld und Kinderzulage auswirken.
Riester und BAföG – das gilt für Studierende
Zulagen sichern
Die Förderung per Riester ist an die gesetzliche Rentenversicherung gebunden. Daher werden die meisten Studierenden keinen eigenen Riester-Vertrag abschließen. Wie so oft gibt es aber Ausnahmen. Wenn du beispielsweise ein duales Studium absolvierst, führst du Beiträge an die Rentenversicherung ab. Dadurch bist du förderberechtigt für Riester. Auch bestimmte Nebenjobs sind versicherungspflichtig, ergo förderfähig.
Ist dein rentenversicherungspflichtiges Einkommen sehr niedrig, so zahlst du entweder einen entsprechend niedrigen Mindesteigenbeitrag, oder du lässt lediglich den Sockelbeitrag von 60 € im Jahr in deinen Riester-Vertrag rollen. Dennoch sicherst du dir so die staatlichen Zulagen in voller Höhe. Grundzulage: 175 € im Jahr. Falls du ein Kind hast: weitere 185 bzw. 300 € im Jahr.
Riester aufs BAföG anrechnen lassen
Wenn du einen Antrag auf BAföG stellst, musst du dein Vermögen angeben. Das Amt rechnet dann den Betrag aus, der dir vom Höchstsatz abgezogen wird. Die Beiträge zur Riester-Rente bessern die Rechnung zu deinen Gunsten auf.
Das gehört zum Vermögen
Zum Vermögen zählt alles, was du auf dem Girokonto hast, sowie Geldanlagen jeder Art, beispielsweise das Guthaben eines Bausparvertrags. Theoretisch müsstest du sogar die Scheine zählen, die in deiner Geldbörse stecken, denn auch Bargeld gehört zum Vermögen. Der Haushalt hingegen gilt nicht als Vermögen: dein Kleiderschrank, deine Waschmaschine oder ein Klavier bleiben beim BAföG außen vor. Die Details findest du in § 27 Abs. 1 BAföG.
Schummeln solltest du nicht: Die Ämter dürfen deine Konten abfragen – bei dir selbst und bei Banken, Sparkassen und anderen Anbietern. Es kommt auch vor, dass BAföG-Empfänger anrechenbares Vermögen ohne eigenes Verschulden unterschlagen. Wenn zum Beispiel deine Oma ohne dein Wissen auf deinen Namen ein Sparbuch angelegt hat, kann dieser Liebesbeweis zu bösen Überraschungen führen.
BAföG-Freibetrag: So viel Vermögen darfst du besitzen
Als Single ohne Kind darfst du ein Vermögen von 15.000 € besitzen, ohne dass der Staat dein BAföG kürzt (Stand Wintersemester 2022/2023). Bist du älter als 30 Jahre lässt das Amt sogar 45.000 € unberücksichtigt. Verfügst du über mehr Geld, fällt die finanzielle Unterstützung geringer aus.
Falls du Kinder hast, steigt der Freibetrag um 2.300 € pro Kind. Bist du verheiratet oder hast du eine:n eingetragene:n Lebenspartner:in, kommen ebenfalls 2.300€ hinzu. Eine Familie aus einer mit einem Arbeitnehmer verheirateten Studentin (28 Jahre) und einem Kind hätte also Anspruch auf einen Gesamtfreibetrag von 19.600 Euro. Dieses Vermögen bliebe bei der Berechnung des BAföG-Satzes unberücksichtigt.
Was neben der Riester-Rente noch freigestellt ist
Das BAföG-Amt stellt manche Bestandteile von Vermögen teilweise frei. Das heißt, diese Posten wirken sich positiv auf dein BAföG aus. Neben der Riester-Rente gehören dazu:
- Kapitallebensversicherungen
- Bausparverträge
- Sparbücher
- Mietkautionen
- Eigentumswohnungen (falls selbst bewohnt)
- Autos
Das passiert bei Kündigung
Einen Riester-Vertrag zu kündigen, ist selten eine gute Idee. Das gilt auch für Studierende, die BAföG beziehen und schon ein gewisses Guthaben angespart haben, denn das freiwerdende Vermögen wird dir bei der BAföG-Berechnung voll angerechnet. Falls du mit deinem Riester-Anbieter unzufrieden bist, lass dich beraten. Kannst du dir derzeit die Beiträge nicht leisten, lass den Vertrag ruhen. Meistens sind das die besseren Alternativen zur Kündigung.
Zusammenfassung
- Im dualen Studium oder in manchen Nebenberufen sind Studierende rentenversicherungspflichtig und können daher riestern.
- Die Beiträge zur Riester-Rente sind beim BAföG-Antrag auf dein Vermögen anrechenbar.
- Neben den Riester-Beiträgen werden noch einige andere Vermögensbestandteile freigestellt.
- Es ist meist besser, den Riester-Vertrag ruhen zu lassen, als ihn zu kündigen.
Eine Riester-Rente abschließen
Wichtig ist, dass du dich rechtzeitig um deine finanzielle Zukunft kümmerst. Eine private Altersvorsorge ist ein wichtiger Schritt auf dem Weg zur finanziellen Sicherheit. Du kannst bereits ab 5 € im Monat eine Riester-Rente abschließen.
Allerdings ist es wichtig zu beachten, dass nicht jeder Vorsorge-Deal zu jedem Lifestyle passt. Deine individuelle Lebenssituation bestimmt, was für dich am besten ist. Lass dich deshalb unbedingt beraten. Unsere CLARK Expert:innen sind da, um dir zu helfen. Sie überprüfen mit dir deine Finanzen, finden heraus, was du wirklich brauchst und liefern dir das Angebot, das perfekt in deinen Alltag passt.
Nächste Schritte
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