Bereits über 700.000 CLARK Kund:innen
App Store
4.3 von 5
Riester Vertrag wechseln
Ist ein Vertragswechsel sinnvoll und wenn ja, wann?
Vorsorge-Check über 300.000x genutzt
Große Flexibilität bei Beitragszahlung
Nachhaltiges Investment auf Wunsch
Wir finden für dich die besten Tarife von über 180 Versicherern
Das Wichtigste in Kürze
Diese Seite im Überblick
Warum eine Kündigung die schlechteste Wahl ist
Die Riester-Rente gehört zu den beliebtesten Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge. Was sie attraktiv macht, ist die Riester-Förderung durch den Staat in Form von Zulagen und Steuervorteilen. Schon für 4 % des eigenen Bruttojahresgehalts erhältst du 175 € Zulage vom Staat und, wenn du nach 2008 geborene Kinder hast, für jedes Kind noch einmal 300 €.
Diese Zulagen zahlen sich aber nur dann aus, wenn du das Ansparen bis zum Ruhestand auch wirklich durchhältst. Entscheidest du dich mittendrin um und willst deinen Vertrag kündigen, zum Beispiel weil du das Geld dringend brauchst oder weil du glaubst, ein besseres Angebot gefunden zu haben, erhältst du unter Umständen sogar weniger Geld zurück als du einbezahlt hast. Denn mit einer Kündigung des Riester-Vertrages verlierst du nicht nur den Anspruch auf künftige Zulagen, du musst auch die bereits erhaltenen Zulagen zurückzahlen.
Des weiteren entstehen bei Vertragsabschluss sogenannte Abschlusskosten, die während der ersten 5 Jahre zu jeweils 1/5 von deinem Riester-Guthaben abgezogen werden. Der Rest, der nach Abzug von Zulagen und Abschlusskosten übrig bleibt, der sogenannte Rückkaufswert, ist das, was dir bei einer Kündigung ausbezahlt wird. Das kann weniger sein als die eingezahlten Beiträge, wenn der Vertrag noch nicht so lange bestanden hat. Aber auch wenn dein Guthaben durch die Anlage deiner Beiträge inzwischen größer ist als die Summe der eingezahlten Beiträge, empfiehlt es sich nicht, die Riester-Rente zu kündigen, denn es gibt bessere Alternativen.
Besser: Riester-Anbieter wechseln
Es gibt die verschiedensten Anbieter und Arten von Riester-Renten und der Markt entwickelt sich ständig weiter. Da kann es schon mal geschehen, dass dir dein Vertrag mit der Zeit nicht mehr als der attraktivste erscheint und ein anderes Anlagemodell viel besser zu deiner Lebenssituation passt.
Das kann etwa der Fall sein, wenn du dich in der Vergangenheit für ein klassisches Rentenversicherungsmodell mit Garantiezins entschieden hast, nun aber eher mit einer ETF-basierten Lösung liebäugelst, weil du dir von dieser eine bessere Rendite versprichst. In diesem Fall musst du deinen alten Vertrag nicht kündigen. Stattdessen kannst du prüfen, ob es Sinn macht, mit deinem bestehenden Vertrag zu einem neuen Anbieter umzuziehen. Hier gilt es dann abzuwägen, ob die höhere Rendite die erneuten Abschlusskosten und eine mögliche Wechselgebühr aufwiegen. Möglicherweise gibt es auch hier eine bessere Alternative.
Schließ deine Rentenlücke
Ein oft unterschätztes Risiko – die Rentenlücke in Deutschland. Mit der gesetzlichen Altersrente wirst du deinen Lebensstandard im Rentenalter nicht halten können. Sicher dich ab und schließ deine Rentenlücke.
Angebot erhalten
Der beste Altersvorsorge-Tarif – für dich
Unser Algorithmus vergleicht Tausende Tarife von über 180 Versicherern, um das beste Altersvorsorgeprodukt zu finden, das ideal zu dir passt.
Angebot erhalten
Finde Versicherungslücken bevor sie dich finden
CLARK prüft und bewertet deine bestehenden Verträge – unabhängig und transparent. So erkennst du, ob du bei deinen Versicherungen sparen oder deine Leistungen verbessern kannst.
Angebot erhaltenDen alten Vertrag stilllegen
Eine dritte Lösung besteht darin, den alten Vertrag stillzulegen. Der alte Vertrag bleibt mitsamt dem angesparten Kapital und den erhaltenen Zulagen bestehen, es fließen bloß keine neuen Beiträge mehr. Das angesparte Kapital entwickelt sich indessen unter den vereinbarten Bedingungen, beispielsweise gemäß vereinbartem Garantiezins, weiter und wird dir dann im Ruhestand, wie vereinbart, als lebenslange Rente ausbezahlt.
Während dein alter Vertrag ruht, kannst du einen neuen abschließen mit den für dich passenden Konditionen. Das kann ein neuer Riester-Vertrag sein oder ein völlig anderes Produkt wie beispielsweise eine private Rentenversicherung.
Bedenke aber, dass du nur in einem neuen Riester-Vertrag weiterhin staatliche Zulagen erhältst. Des weiteren werden mit einem neuen Vertrag auch noch einmal Abschlusskosten fällig.
Zusammenfassung
- Deinen Riester-Vertrag kannst du jederzeit kündigen. Allerdings musst du mit einer Kündigung auch die erhaltenen Zulagen zurückzahlen. Der Rückkaufswert kann geringer sein als die eingezahlten Beiträge.
- Bist du mit deinem Vertrag unzufrieden, kannst du auch einen Wechsel des Versicherers in Betracht ziehen. Erhaltene Zulagen bleiben dadurch erhalten. Du muss aber erneut Abschlusskosten zahlen.
- Eine dritte Möglichkeit besteht darin, den bestehenden Vertrag beitragsfrei zu stellen und einen neuen Vertrag abzuschließen.
Schritt für Schritt zum anderen Anbieter
Was passiert mit Guthaben und Prämien?
Entscheidest du dich für einen neuen Vertrag und möchtest du einen Anbieterwechsel vornehmen, musst du als Riester-Sparer:in den bestehenden Vertrag kündigen. Der Unterschied zum Neuabschluss besteht darin, dass das Guthaben der Riester-Rente prämienunschädlich auf den neuen Vertrag übertragen werden kann. Das bedeutet, dass du deine Beiträge und die Zulagen aus der vorherigen Riester-Rentenversicherung behältst.
Mehr noch: Übersteigt dein angespartes Guthaben bereits die Summe der eingezahlten Beiträge, wird mit der Übertragung des Guthabens auf einen neuen Anbieter das gesamte Guthaben zum Garantieguthaben. Bereits erwirtschaftete Gewinne werden also festgeschrieben und müssen dir vom neuen Anbieter bei Auszahlung garantiert werden.
Das sind die Wechselbedingungen
Willst du deinen Riester-Anbieter wechseln, kann es geschehen, dass du auf bestimmte Wechselbedingungen stößt. Die Riester-Anbieter sind nämlich nicht verpflichtet, dich anzunehmen, wenn du bereits Anspruch auf eine Rente durch einen Riester-Vertrag hast. Stattdessen können sie selbst entscheiden, welche Bedingungen sie für eine solche Übertragung stellen. Diese können von Anbieter zu Anbieter variieren. Du musst dir daher ein individuelles Angebot einholen. In den meisten Fällen sehen die Voraussetzungen Folgendes vor:
Zudem musst du den Antrag rechtzeitig und richtig stellen, damit die Anbieter der alten und der neuen Riester-Rente informiert sind. Der Antrag muss erkennen lassen, aus welchem Vertrag das Riester-Guthaben entnommen wird, wohin es übertragen wird und zu welchem Zeitpunkt das geschieht. In den meisten Fällen liegt die Kündigungsfrist für eine Riester-Rente bei 3 Monaten.
Möglichst easy wechselst du den Anbieter mit der Hilfe unserer CLARK Expert:innen. Sie kennen die Details, die Anbieter bei einem Wechsel wissen wollen, und übernehmen für dich den lästigen Papierkram von der Kündigung über die Antragsstellung bis zum unterschriftsfertigen Vertrag.
Ein Wechsel kann sich lohnen
Ein Anbieterwechsel kann sich durchaus lohnen. Seit Aufkommen der Riester-Verträge sind immer wieder neue Produkte aufgekommen, die frühen Riester-Sparer:innen noch nicht zur Verfügung standen. So kann es Sinn machen, einen alten Riester-Banksparplan gegen einen Riester-Fondssparplan zu tauschen oder schlicht und ergreifend den Anbieter zu wechseln, weil dessen Verwaltungskosten deutlich über denen anderer Anbieter liegen. Vor allem, wenn ein neuer Riester-Vertrag noch eine lange Laufzeit vor sich hat, kann sich das Wechseln zu einem Anbieter mit besseren Leistungen für die Altersvorsorge lohnen.
Zusammenfassung
- Wechselst du den Anbieter, behältst du alle bisher bezogenen Prämien. Zudem gilt das neue Guthaben als Garantieguthaben. Etwaige Gewinne aus der Vergangenheit können dadurch nicht mehr verlorengehen.
- Weil Anbieter bei einem Wechsel die neu eingezahlte Summe garantieren müssen, definieren sie in der Regel gewisse Wechselbedingungen. So darf das Wechselguthaben häufig eine bestimmte Höhe nicht überschreiten.
- Hast du bereits einen Riester-Vertrag hast du nämlich keinen rechtlichen Anspruch mehr auf einen zweiten. Die Anbieter können also festlegen, zu welchen Bedingungen du wechseln darfst.
- Ein Anbieterwechsel kann sich aber lohnen, zum Beispiel weil du ein Produkt mit höheren Reditechancen wählen oder durch einen günstigeren Anbieter Verwaltungskosten sparen kannst.
Den Riester-Vertrag wechseln
Wenn du das Gefühl hast, dass dein aktueller Riester-Vertrag nicht mehr der richtige für dich sein könnte, aber unschlüssig bist, was zu tun ist, wende dich an unser CLARK Team. Gerade weil eine Altersvorsorge ein elementarer Baustein deiner Absicherung im Ruhestand ist, muss sie bestmöglich zu deiner Lebenssituation passen. Die CLARK Expert:innen überprüfen mit dir deinen individuellen Bedarf und finden mit dir das Produkt, das am besten zu dir passt.
Nächste Schritte
- Kontaktiere unsere CLARK Expert:innen. Das geht ganz einfach per Chat in der CLARK App oder indem du uns deine Kontaktdaten hinterlässt.
- Die CLARK Expert:innen beraten dich völlig unverbindlich. Auf Wunsch erhältst du ein individuell auf deine Lebenssituation angepasstes Angebot.
- Du wählst deinen Wunschversicherer. Gemeinsam mit den CLARK Expert:innen stellst du den Antrag und unterschreibst komplett digital. So einfach geht Versicherung heute.
Erhalte jetzt dein Angebot!
Du bist neugierig auf deinen Tarif? Wir beraten dich gerne und vollkommen unverbindlich!
Ob bei 20 € Beitragserhöhungen oder im komplexen 20.000 € Schadensfall – Wir sind für dich da!
Mehr als 700.000 Nutzer:innen in Deutschland managen ihre Versicherungen mit CLARK – europaweit sind es sogar über 2 Millionen. Erfahre hier, was sie über CLARK denken.
Das könnte dich auch interessieren
