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Fondsgebundene Berufsunfähigkeitsversicherung
BU-Versicherung mit Aktienfonds verbinden
Über 180 Versicherer
Jede:r Vierte wird berufsunfähig
Große Flexibilität bei Beitragszahlung & Rentenhöhe
Ein früher Abschluss lohnt sich doppelt
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Das Wichtigste in Kürze
Warum ist eine fondsgebundene Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Eine Fonds-BU richtet sich vor allem an dich, wenn du jung bist. Du bringst die besten Voraussetzungen dafür mit:
Warum ist das wichtig? Bei der fondsgebundenen Berufsunfähigkeitsversicherung wird Geld auf dem Kapitalmarkt investiert. Die lange Laufzeit hilft, Kursschwankungen am Finanzmarkt auszuhalten. Die niedrigen Beiträge sind ein Vorteil, weil die Kosten für eine Fonds-BU im Vergleich zu einer klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung höher sind.
Aber: Wie bei jedem Produkt, das mit der Geldanlage verbunden ist, wohnt diesem Versicherungsmodell ein gewisses Risiko inne. Als Pluspunkte stehen – je nach Vertrag – ein stabiler Beitrag sowie die Auszahlung eines Guthabens in Aussicht.
Was leistet eine fondsgebundene Berufsunfähigkeitsversicherung?
Fonds-BUs gehören in der Regel zu den Premium-Angeboten, die einen umfangreichen Versicherungsschutz mit zahlreichen Zusatzklauseln abdecken. In der Übersicht haben wir die Basis-Leistungen aufgelistet, die in jeden Vertrag gehören:
| Leistungsfeature | Was bedeutet das? |
|---|---|
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | Mit dieser Klausel verzichtet der Anbieter darauf, dich auf eine andere Berufstätigkeit zu verweisen. |
| Kurzer Prognosezeitraum | Der Prognosezeitraum ist die Zeit, die du berufsunfähig sein musst, um eine BU-Rente zu erhalten. Er sollte möglichst kurz sein. Üblich sind 6 Monate |
| Nachversicherungsgarantie | Du hast die Möglichkeit, Rentensumme oder den Beruf nach Vertragsabschluss ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen. |
| Beitragsdynamik | Die Höhe des Beitrages und die Versicherungssumme werden stetig angepasst, um einem Wertverlust durch Inflation entgegenzusteuern. |
Nicht zuletzt gehört auch die monatliche BU-Rente zu den Grundleistungen der Fonds-BU dazu. Diese erhältst du, wenn du in deinem aktuellen Beruf wegen Krankheit, Behinderung oder Kräfteverfall nur noch zu 50 % einsatzfähig ist.
Hinzu kommen Premium-Leistungen wie:
- Arbeitsunfähigkeitsklausel: Die Versicherung zahlt eine monatliche BU-Rente, wenn du für mindestens 6 Monate arbeitsunfähig geschrieben bist. Eine Berufsunfähigkeit muss noch nicht bestätigt sein.
- Grundfähigkeitsversicherung: Verlierst du eine elementare Fähigkeit, etwa Gehen, Stehen oder Sitzen, springt der Anbieter mit einer monatlichen Zahlung ein.
- Wiedereingliederungshilfe: Bist du wegen eines Unfalls berufsunfähig geworden, stehen dir finanzielle Leistungen für Reha-Maßnahmen zu.
- Umorganisationshilfe: Als Selbstständige:r erhältst du eine finanzielle Unterstützung, um deine Firma umzuorganisieren, wenn du schwer erkrankt bist.
Schützt dein Einkommen
Ein oft unterschätztes Risiko – die Berufsunfähigkeit. Jede:r Vierte wird im Leben einmal berufsunfähig. Was passiert, wenn dein Einkommen wegfällt? Die BU schützt dich im Ernstfall.
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Was kostet eine fondsbasierte Berufsunfähigkeitsversicherung?
An der Beitragsberechnung wird der Unterschied zur klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung ersichtlich. Denn im Preisvergleich ist eine Fonds-BU deutlich teurer. Grund ist der Sparanteil, den du zahlst. Dein monatlicher Beitrag muss für folgende Kostenpunkte ausreichen:
- Risikobeitrag für die Versicherung
- Anteil für die Investition
Der Risikobeitrag ist der Preis, den der BU-Tarif mit seinem Leistungsumfang pro Monat kostet. Dieser kann wegen der Zusatzbausteine bei einer fondsgebundenen Berufsunfähigkeitsversicherung recht hoch sein.
Eigentlich gehören noch die Abschluss- und Verwaltungskosten dazu, die die Versicherung in Rechnung stellt. Diese machen im Vergleich jedoch nur einen geringen Teil des Beitrages aus.
Exkurs: Brutto- und Nettobeiträge
Beschäftigst du dich intensiver mit den Angeboten an BU-Versicherungen, wirst du schnell feststellen, dass es 2 Preisangaben gibt: den Bruttopreis und den Nettopreis.
| Bruttopreis (Tarifbeitrag) | Nettopreis (Zahlbeitrag) |
|---|---|
| Diese Angabe umfasst alle Kosten für die Versicherung. So viel musst du als Versicherte:r maximal zahlen. | Beim Nettopreis hat der Anbieter die Erträge durch erwirtschaftete Überschüsse vom Tarifbeitrag abgezogen. Dieser Betrag ist daher geringer. Du zahlst ihn, wenn der Anbieter Gewinne erzielt und diese in die Beitragsberechnung einbezieht. |
In einer normalen Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Investment zahlst du in der Regel den Nettopreis. Dieser kann sich im Laufe der Zeit verändern, je nachdem, wie viel Überschuss der Versicherer erwirtschaftet hat. Steigen die Kosten, dürfen sie den berechneten Bruttobeitrag nicht überschreiten.
Bei einer fondsbasierten BU-Versicherung zahlst du meistens den Bruttopreis, also den höheren Preis. Der Anbieter nutzt die Gewinne nicht, um den Monatsbeitrag zu senken – wie dies bei einem Tarif mit Beitragsverrechnung geschieht. Stattdessen investiert er das Geld in einen Aktienfonds. Je nach Vertragsbedingung kann dies ein Sparanteil sein oder der komplette Monatsbeitrag.
Dazu ein kurzes Zahlenbeispiel: Unsere Modellkundin ist 30 Jahre und schließt einen Vertrag ab, der bis zum 67. Lebensjahr läuft, also 37 Jahre. Sie setzt die BU-Rente bei 1.500 € monatlich an.
Folgendes Kostenangebot erhält sie von einer Versicherung mit Komfort-Tarif:
- Nettobeitrag / Zahlbetrag (monatlich): 66 €
- Bruttobeitrag / Tarifbeitrag: 103 €
Bedenke jedoch: Preisbeispiele sind bei dieser Versicherung nicht sehr genau. Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind individuell auf Versicherungsnehmer:innen zugeschnitten. Weil persönliche Konditionen wie Gesundheitszustand, Alter und Beruf wichtige Faktoren sind, ergeben sich völlig unterschiedliche Beiträge. Eine bessere Entscheidungsgrundlage bekommst du mit einem persönlichen Angebot von unseren CLARK Expert:innen.
Wie funktioniert die Kombi aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Fondssparen?
Bei den fondsbasierten BU-Versicherungen wird zwischen 2 Formen unterschieden:
| Rein fondsbasierte Berufsunfähigkeitsversicherung | Klassische Berufsunfähigkeitsversicherung mit Sparanteil | |
|---|---|---|
| Was wird investiert? | Bei diesen Tarifen legt der Versicherer den gesamten Beitrag in einem Aktienfonds an, den du auswählst. | In dieser Variante nutzt der Anbieter nur einen Teil des Beitrages für die Geldanlage. |
| Vorteil | Aufgrund der Rendite kann dir der Versicherer langfristig einen günstigen Beitrag anbieten. | Während der Versicherungszeit wird ein Guthaben angespart und durch die Geldanlage vermehrt. Am Ende der Vertragslaufzeit erhältst du diese Summe steuerfrei ausgezahlt. |
| Angebotsvielfalt | Zu reinen Fonds-BU sind relativ wenige Tarife vorhanden. | Die Kombi aus klassischer BU mit Fondsanlage ist häufiger zu finden. |
Die rein fondsbasierte Berufsunfähigkeitsversicherung im Detail
Bei einer reinen Fonds-BU investiert der Versicherer deinen monatlichen Beitrag komplett in einen aktiv gemanagten Fonds. Das Kapital kann sich dort unabhängig vom Zinsniveau weiterentwickeln.
Erzielen die Investitionen in dem Fonds gute Renditen, wirkt sich dies auf die Beitragsentwicklung aus. So können die Beiträge bei dieser Police auch bei steigendem Alter stabil bleiben, wenn die Rendite für Ausgleich sorgt. Bei sehr guter Wertentwicklung kann es sogar zu einer Beitragssenkung kommen.
Mögliche Kursschwankungen sind bereits in die Kosten einkalkuliert. Du musst daher nicht fürchten, dass sich der Versicherungsschutz verringert, wenn über Jahre hinweg keine nennenswerten Gewinne erzielt werden.
In der Regel informiert der Anbieter dich regelmäßig über die Wertentwicklung der Aktienfonds.
Bei sehr langer Börsenflaute gibt es 3 Möglichkeiten, darauf zu reagieren:
- Anhebung des Beitrags (durchschnittlich 5 bis 10 %)
- Tief aushalten und abwarten
- Über eine Verringerung der vereinbarten Leistungen verhandeln (um Beitragserhöhung zu vermeiden)
Auszahlung des Guthabens
Sollte die Wertentwicklung des Fondsguthabens die Erwartungen übertreffen, bleibt am Ende der Vertragslaufzeit ein Guthaben übrig. Diesen Betrag zahlt der Anbieter an dich aus, und zwar steuerfrei.
Ist das Fondsvermögen jedoch so gering, dass selbst die Absicherung der Rentenhöhe in Gefahr ist, bieten dir einige Versicherer die Möglichkeit, in eine selbstständige BU-Versicherung zu wechseln.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Günstiger Beitrag im Laufe der Versicherungsdauer | Höherer Preis als eine normale BU |
| Bei sehr guter Rendite ist am Vertragsende eine Auszahlung möglich, aber nicht garantiert | Lange Versicherungszeit empfohlen, um Kursschwankungen auszusitzen |
| Moderate Beitragsanpassung selbst bei lang anhaltender niedriger Wertentwicklung | Wertentwicklung der Fondsanlage ist Schwankungen unterlegen |
Für diese Form der Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlen wir dir unbedingt ein persönliches Angebot mit Beratung. Schließlich musst du genau verstehen, was mit dem Geld passiert und welche Risiken es bei der Investition gibt. Auch die Optionen, wenn es keine Wertentwicklung gibt, musst du kennen, um deine Entscheidung zu treffen.
Berufsunfähigkeitsversicherung mit Sparanteil im Detail
Unter den Angeboten zur Berufsunfähigkeitsversicherung findest du zum Teil Tarife „mit Beitragsrückgewähr“. Ganz stimmig ist diese Bezeichnung nicht. Denn wenn du keine Leistungen in Anspruch nimmst, erhältst du am Ende der Vertragslaufzeit nicht die Summe aller eingezahlten Beiträge zurück. Vielmehr zahlt dir der Versicherer einen kleineren Teil aus.
Was steckt dahinter? Bei einer BU-Versicherung mit Beitragsrückerstattung handelt es sich um eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung, die die Arbeitskraft versichert. Nur ist hier die Überschussbeteiligung anders geregelt. Der Versicherer verrechnet den Überschussanteil nicht mit dem Beitrag. Stattdessen investiert er ihn in Aktienfonds. Hier kommt die Fondsbindung ins Spiel.
Bist du nicht berufsunfähig geworden, bekommst du die gesparte und angelegte Summe zum Vertragsende ausgezahlt. Steuern fallen darauf nicht an.
Alternative Kombination aus BU und Fondssparen
Die Investition in Aktienfonds oder ETFs ist eine Geldanlage, die bei der Altersvorsorge sehr beliebt ist, etwa bei einer fondsbasierten Rentenversicherung.
Suchst du nach fondsbasierten Berufsunfähigkeitsversicherungen, wirst du zum Teil auch auf Angebote stoßen, in denen eine BU als Zusatzversicherung mit einer Altersvorsorge gekoppelt ist.
Bei diesen Versicherungsformen ist die Rentenversicherung die Hauptversicherung, während die Berufsunfähigkeitsversicherung als Zusatzversicherung zählt. Der Vorteil dieser Kombination besteht darin, dass die Versicherung die Beiträge für die Rentenversicherung bezahlt, wenn du wegen Berufsunfähigkeit kein Einkommen mehr verdienst. Du musst deine Alters-Absicherung dann nicht aus deiner BU-Rente bezahlen.
Nächste Schritte
- Kontaktiere unsere CLARK Expert:innen. Das geht ganz einfach per Chat in der CLARK App oder indem du uns deine Kontaktdaten hinterlässt.
- Die CLARK Expert:innen beraten dich völlig unverbindlich. Auf Wunsch erhältst du ein individuell auf deine Lebenssituation angepasstes Angebot.
- Du wählst deinen Wunschversicherer. Gemeinsam mit den CLARK Expert:innen stellst du den Antrag und unterschreibst komplett digital. So einfach geht Versicherung heute.
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